公积金贷款计算器 · 最高可贷额度 / 月供 / 30+ 城市 2025 最新上限

真实使用场景

• 看看北京那套两居室是不是真买得起

  你跟配偶都在北京交公积金, 双方合计缴存基数 35000, 12% + 12% (单位) 交了 6 年, 各自账户余额大约 15 万。选城市=北京, 基数=35000, 个人=12, 单位=12, 月数=72, 双职工=开, 年限=30, 利率=2.85%。城市上限那条线亮 160 万 (北京双职工有娃顶), 余 额倍数线 300 万 (20×15万), 收入侧 600 万+。北京硬上限卡得 最死, 就是 160 万。这 160 万按等额本息 30 年月供 ¥6,617。 你想要的两居室总价 600 万, 还差 440 万, 工具自动给出公商 组合贷, 商贷 440 万按 3.85% 月供再加 ¥20,630, 合计每月 ¥27,247。这个数比挂牌价更能决定你要不要继续看这个小区。

• 推迟 3 个月还是现在就买, 用数字决定

  4 个月前刚换工作, 新单位才交了 4 个月, 离北京要求的 6 个 月还差 2 个月。看中的房子卖家这周就要定金。城市=北京, 月数=4, 工具直接红字提示"缴存月数不足, 不能申请公积金贷 款 (北京要求 6 个月)"。把月数改到 6, 160 万额度就解锁了。 400 万贷款上, 等 2 个月再买省下的总利息大约 19 万。这是 实打实的"等一等"的钱, 别为了卡定金时间放弃公积金那条线。

• 等额本息 vs 等额本金, 用数字决定不要拍脑袋

  100 万贷 30 年, 首套 2.85%。等额本息月供 ¥4,143, 总利息 ¥49.16 万。等额本金第 1 个月 ¥5,153, 最后一个月 ¥2,786, 总利息 ¥42.86 万。差 6.3 万的总利息, 换的是头几年每月多 掏 ¥1,010。家庭月收入 18000 的话, 多掏这 1000 把月供 / 收入从 23% 拉到 29%, 没破 40% 红线, 等额本金就更值。工具 把两种方式并列展示, 30 秒决定, 别再翻 Excel。

• 杭州单职工额度卡在 60 万, 怎么规划组合贷

  杭州单职工公积金上限 60 万。买 300 万房子, 首付 90 万, 要贷 210 万。城市=杭州, 双职工=关。上限那条线就卡在 60 万。下面组合贷模块自动给出, 公积金 60 万 × 2.85% + 商贷 150 万 × 3.85%, 等额本息混合月供 ¥9,515 (公积金 ¥2,481 + 商贷 ¥7,033)。这时候你有两个选择, 砍 20 万房款逼卖家 让步, 或者认了商贷那 ¥7,033。挂牌价不是真相, 这个混合 月供才是。

• 上海双职工真能翻倍, 但有娃没娃差 40 万

  上海单职工 80 万, 双职工无娃 120 万, 双职工有娃 160 万。 切换双职工 + 是否有娃这两个开关, 上限那条线从 80 → 120 → 160 一格一格跳。400 万房子, 这意味着需要的商贷部分从 320 万 (单) → 280 万 (双无娃) → 240 万 (双有娃) 三档, 直接差 80 万本金, 月供差大约 ¥2,800。买之前先去公积金 中心问清自己家庭口径, 别凭印象。

常见踩坑

• 误以为公积金额度是按人头算的。两口子都交不代表北京就能各自贷 120 万,家庭只能申请一次, 双职工 160 万 (有娃) 这条上限是合并的, 不是相加。很多人按 240 万去看房, 签合同那天才发现差 80-100 万要临时找商贷补, 现金流瞬间崩。

• 在组合贷里把 2.85% 的利率算到全部贷款上。组合贷里只有公积金那一段是 2.85%, 商贷那一段是当时的商贷利率 (现在大约 3.85%)。比房子的时候一定要看混合月供, 不能只看公积金月供, 不然月供低估 10%-20%, 真签合同后家里现金流跟不上。

• 把"缴存基数 × 比例 × 月数"当成账户余额。真实余额是扣过历次提取后的 (装修提取、租房提取、上次贷款还过的), 很多市的"余额倍数"那条线是按真实余额 10-20 倍算的, 历史提取多的人会在不知不觉中把可贷额度砍半。算之前先去公积金 e 政务拉一份当前账户余额单, 不要凭印象算。

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