年金计算器 — 退休时本金 / 每月能领 / 4% 规则 / 三方案对比

真实使用场景

• 45 岁手握 40 万存款，到 65 岁到底够不够

  你 45 岁，账户里 40 万，每月再定投 8000，想在「以为没问题」之前做个体检。 填当前 45、退休 65、预期寿命 90、退休前 7%、退休后 4%，本金会滚到约 160 万， 摊销那行每月能领约 1.1 万到 90 岁，4% 规则那行约 7000。这下你用自己的数字 看清了「能榨干的额度」和「安全额度」之间差多少，不再靠感觉拍脑袋。

• 算清楚「股票多两个点」到底值多少钱

  同事说纯股票比你的六四股债强，你半信半疑。把真实参数填一次，看下面方案表： 保守 3%、平衡 6%、激进 8%。同样年龄、同样每月定投 5000，激进那一列到退休时 本金可能多出三百多万。看到的是真金白银的差额而不是百分比，这个风险取舍才 具体到能真正做决定。

• 用「活到 95 岁」压测 FIRE 提前退休目标

  你想 50 岁带 120 万退休，又担心活到 95，那是 45 年的领取期。填退休 50、 预期寿命 95、退休后收益率 4%，看 4% 规则的「花光年龄」能不能扛过整段， 还是会在 88 岁那年见底。如果提前花光，就加定投或把退休推到 52，盯着花光 年龄挪过 95 再下决定，别拿养老赌运气。

• 算出社保补不上的那个缺口

  社保官网估算你每月能领 2400，而你想要 6000 过日子，差的 3600 得自己存的钱补。 用本工具填上当前年龄和余额，再调每月定投，直到摊销那行超过 3600。这个目标 定投额就是你拿去排预算的数字，不用再瞎猜「把养老金账户存满」到底够不够。

常见踩坑

• 把税前和税后的钱混着填。50 万的传统养老金账户是税前的，算出来的月领也是税前，当成能花的钱之前先扣掉个税。

• 填名义收益率却把结果当成今天的钱看。填 7% 名义，那每月 1 万是未来某年的钱；想看今天购买力就改填实际收益率，比如 4%。

• 以为「摊销」和「4% 规则」两个数该一样。它们回答两个问题，摊销把本金领到归零，4% 故意保守，通常更低，差着才正常。

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