大额存单计算器:定期存款到期本息与 APY

真实使用场景

• 横向比较一家报 APR、一家报 APY 的银行

  A 行宣传「5.00% APY」,B 行宣传「4.90% 利率、每日复利」。看着不一样, 但没法肉眼排序。B 行用 APR 模式、选每日复利填进来,工具算出实际 APY 约 5.024%,所以 B 行其实险胜。再切到 APY 模式,给 A 行填 5.00, 在同样本金、同样期限下读出它的到期本息。这下你比的是两个到期金额, 而不是两个营销数字。

• 看清提前解约到底亏多少

  你把 2 万存进 3 年期、4.5% APY 的存单,半年后急用钱。银行罚息是 「扣 6 个月利息」。把罚息字段填 6,工具会给出罚息的具体金额和扣完 之后到手的净额。由于罚息封顶到你实际已经赚到的利息,你能立刻看出 提前解约后是否还在本金线之上,这恰恰是多数人凭感觉就猜错的地方。

• 在一笔 5 年单和 5 档阶梯之间做选择

  手里 5 万,规划 5 年。期限填 5 年,展开阶梯视图,就能看到本金被拆成 五档各 1 万、分别在第 1 到第 5 年到期。利率持平时总到期额和单笔一样, 于是真正的取舍一目了然:阶梯每年都还你 1 万多(在你可能要用钱、 或预期利率上行时很有用),而单笔存单是按今天的利率把全部锁死整整 五年。

• 用存单匹配一个储蓄目标

  两年后要 3 万付首付,想知道一笔存单能不能凑够。把现有现金当作本金, 填银行的 APY 和 2 年期限,到期本息立刻告诉你差多少或多多少。如果不够, 关联的储蓄目标追踪器从另一头帮你算(每月该补多少),而这个工具确认 存单这块的保证贡献。

• 一屏讲清 APR 和 APY 的区别

  理财课的学生和刚开始存钱的人,经常把 APR 和 APY 混为一谈。用 APR 模式填同一个名义利率,把复利频率从每年切到每天:到期本息和实际 APY 都会往上挪一点点,而那个头条利率始终不动。看着实际 APY 只因为改了 复利频率就从 5.000% 爬到 5.127%,比课本上的公式更能让人真正记住这个 概念。

常见踩坑

• 拿一家的 APR 去比另一家的 APY。这两个不是一个数,APY 永远大于等于它对应的 APR。决定哪家更划算前,先把两边都换成 APY(只给了名义利率的那家,在这里用 APR 模式换算)。

• 以为复利频率高就能压过利率高。同一个名义利率,从每年复利换成每天复利,实际 APY 大约只差零点一个百分点。利率高 0.25% 就能盖过任何复利频率的升级。要追利率,别追频率。

• 可能要用钱却忘了算提前支取罚息。只要有解约的可能,先在这里把罚息建模一遍。短期单上「扣 3 个月利息」的罚息可能把收益吃掉一大半,有时算下来只比无罚息的活期账户高一点点。

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